顺风车发生交通事故，保险公司该不该赔偿？

滴滴、优步、易到……如今的网络约车平台越来越多地出现在城市出行人群的手机中，其中的“拼车”“顺风车”功能也很受欢迎。回家出门车上有空位，顺路拉一单，赚点油费补贴，这让不少私家车司机也当起了顺风车司机，然而一旦“跑单”途中发生意外，会不会得到车险理赔?类似的保险赔付纠纷也不时在全国各地出现。顺风车交通事故责任由谁买单？顺风车保险理赔困局如何破？一直是车主和乘客关注的焦点。

顺风车

中国平安客服介绍，顺风车如果载客，则属于营运性质，发生交通事故后，理赔工作人员会核实车主手机记录，看该时间段有无进行过营运，据此作出判断，如果属于运营性质则一般不予理赔；中国人保客服称，如果驾驶证上是“非营运”性质，但进行了接单、“拉活儿”的行为，公司不予理赔；中国大地保险客服同样表示，如果有收费行为就属于营运性质，出事故后，保险公司可以拒赔。

私家车开顺风车被拒赔

那么，顺风车出事故，保险公司拒付的行为合理合法吗？

一、交强险范畴明确保险公司应当赔付

司法解释规定交强险应当赔付

可见，开顺风车遇到事故，保险公司对交强险应按规定赔付。

二、商业险难获赔付。

（一）裁判要旨

驾驶员利用私家车从事顺风车服务并未改变车辆的使用性质，如在此过程中发生交通事故，保险公司不得以车辆使用性质改变导致危险程度显著增加为由拒绝赔偿。

凭啥拒赔

（二）案情与争议焦点

2016年11月，李某在中国太平洋财产保险股份有限公司北京分公司（以下简称保险公司）投保交强险和商业险，其中保险责任免除部分包括：被保险机动车改变使用性质，被保险人未及时通知保险人，且因改变使用性质导致被保险机动车危险程度显著增加。

2017年7月9日，李某从网络平台接顺风车单，车辆行驶中与道路护栏接触，造成车辆全损、护栏损坏，交通部门认定为单方责任事故。后李某向保险公司索赔遭拒。保险公司认为，李某从事顺风车改变了车辆使用性质，导致危险程度显著增加，不应赔偿。

在庭审过程中，双方就车辆使用性质产生分歧——保险公司认为，涉案车辆投保时，使用性质为家庭用车，事故发生时车辆却处于运营状态，李某擅自改变车辆用途，导致车辆危险程度加剧，且未通知保险公司；根据相关保险条款，保险公司予以拒赔。

而李某认为，其没有改变车辆用途，平时还是以自用或者家庭使用为主；且根据北京市交通委的认定，顺风车属于“互助”性质，只要每天不超过两单，就不能算经营性质；近半年来，其顺风车接单次数日均不足一单，没有超出规定数量。

顺风车主索赔

（三）法院裁判

北京市通州区人民法院经审理认为：事故发生时，李某驾车用于顺风车接单，顺风车以车主既定目的为终点，顺路搭乘，目的在于分摊行驶成本，客观上不会导致车辆使用频率增加；同时因顺路搭乘，行驶范围亦在合理可控范围内，并未因此而导致车辆危险程度显著增加。故保险公司应在保险限额范围内赔偿李某的损失。遂判决：保险公司赔偿李某机动车损失费用61646元，损害公路设施费用3600元。

保险公司不服提起上诉，北京市第三中级人民法院审理后认为：参照《网络预约出租汽车经营服务管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》）的规定，网约车是网络预约出租汽车的简称，与顺风车非同一概念。李某的行为应界定为顺风车，并未从本质上改变车辆的家庭自用性质，保险公司拒赔缺乏依据，故判决：驳回上诉，维持原判。

（四）案例评析

1.争议焦点：顺风车的性质是营利还是互助

《网络预约出租汽车经营服务管理暂行办法》明确了快车、专车等网约车的营运性质；对于顺风车，该暂行办法第三十八条规定：“私人小客车合乘，也称为拼车、顺风车，按城市人民政府有关规定执行。”由此可知，在上述行政规章中，顺风车与网约车并非同一概念，且顺风车的管理当由城市人民政府依法进行。

顺风车非营利性质

北京市出台了《北京市私人小客车合乘出行指导意见》（以下简称《合乘意见》）。其第一条规定：“私人小客车合乘，也称为拼车、顺风车，是由合乘服务提供者事先发布出行信息，出行线路相同的人选择乘坐驾驶员的小客车、分摊合乘部分的出行成本（燃料费和通行费）或免费互助的共享出行方式。”该条明确了纳入行政规制的顺风车概念。其第二条规定：“合乘出行作为驾驶员、合乘者及合乘信息服务平台各方自愿的、不以盈利为目的的民事行为，相关责任义务按照有关法律法规的规定由合乘各方自行承担。”顺风车并不以盈利为目的，也非营运行为。

综上，网约车与顺风车并非同一概念，网约车的本质依然是出租汽车，目的在于营运，故相关车辆和从业者，需符合相关条件并经一定的审核程序；而顺风车的目的在于互助，并非营运，故不需履行上述程序，亦无需办理车辆使用性质的变更。

2.争议焦点：顺风车和家用车哪个更危险

顺风车是否比自用增加了风险？双方也产生了分歧。

李某认为，顺风车搭载的都是顺路的乘客，顺风车的行驶路线和行驶里程没有变化，无论有没有找到搭顺风车的乘客，都未增加行驶风险。

保险公司则认为，虽然李某主张都是顺路，但是顺风车行驶过程中，顺风乘客与司机的路线不可能完全重合，是否改变路线需要依据顺风乘客的要求而定，属于不确定状态，不可能完全不改变原有自用的行驶路线；此外，一般家庭自用性质的车辆都是搭乘家庭人员或者朋友，顺风车搭乘人员为陌生人，难免增加使用风险。在乘客人员、甚至实际驾驶人都不确定的情况下，车辆使用的危险程度明显增加。

保险法对危险程度增加被保险人通知义务的规定

顺风车就是顺路搭乘，车辆原本的行驶轨迹并未因搭乘了乘客而有大的改变，车辆行驶的公里数并未显著增加，与营运车辆存在巨大差异。顺风车实现了乘客与司机的双赢，这种降低碳排放与提高车辆利用率双赢的共享经济模式，应得到社会各方面的支持；保险公司在收取保险费用后，应依照合同约定承担起保险责任，如进行推诿，不履行合同义务，涉嫌构成违约。

在现有的规章范围内，网约车具有营运车辆的性质，且保险公司对营运车辆和非营运车辆存在不同的保费标准，原因在于营运车辆的危险程度明显大于非营运车辆。故如果家庭自用汽车长期从事网约车，则应向保险公司履行告知义务，如怠于履行，则交通事故发生后，保险公司可依合同约定主张免赔。

对于顺风车而言，其并未改变车辆的使用性质，依然是家庭自用，只不过基于免费互助或分摊成本的需要搭乘了其他同路人；此外，合乘行为是以车主正常出行路线和常规使用车辆为基础，并不会因此而导致被保险车辆的危险程度显著增加。故此，保险公司不能以此作为拒赔的理由。

3.批改手续根本办不了：平台须再建保险体系

批改手续根本办不了：保险公司投保的时候只有家庭自用车和营运用车两种，因为营运用车呢，保险公司只接受出租车公司的。你要么就是投家庭自用，要么就投运营用。投运营的话，你就拿出租车照，拿不来，对不起，就只能给你投家庭，所以这个事情现在很多很多人在从事这个顺风车，滴滴快车投保，保险公司没有留这个通道。行驶证上写的是什么，你就只能按照什么来投保？行驶证上写的费用，你就只能按非营运的车辆来投保，但是如果发生交通意外的那一个瞬间是你在营运状态下，那保险公司不赔。

针对目前的现状，顺风车平台可以与保险公司合作，推出专门针对顺风车的险种，在车辆自身保险之外再建立一定的保障体系。

目前，嘀嗒拼车为加入平台的顺风车都提供了公众责任险，由平台统一购买，由中意财险承保，拼车过程中的车主和乘客均能得到保险保障，同城拼车每车最高赔偿30万元，每人最高赔偿10万元。

根据滴滴顺风车保险方面的规定，滴滴顺风车自身为每次事故的驾车人、每位合乘人的人身伤亡最高赔偿金额分别为25万元，每次事故每位驾车人、合乘人医疗费用最高赔偿金额分别为1万元。但需要注意的一点是，车主或乘客要获得滴滴当面提供的意外险，必须首先通过认证。滴滴工作人员表示，车主需要验证驾驶证和行驶证通过车主认证，乘客也需要通过实名认证，认证之后才能获得相关保险保障。

在滴滴顺风车平台接单的车主，一旦遭遇交通事故，在参与方依法承担法律责任的同时，出于社会责任，平台会对合乘行程中事故相关的车主、乘客和第三人提供先行垫付，保障速度优于传统保险公司的赔付速度；此外，还会提供住院探视和一定的人道主义帮扶。

愿出行更有保障